Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Функционирование экономики требовало создания коллекторских организаций в России. Такие организации начали появляться в начале 2000-х годов, но долгое время не было закона, который бы определял их права и обязанности. Компании вынуждены были использовать нормы Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ, КоАП РФ и федеральных законов, например № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", № 152-ФЗ "О персональных данных" и № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Федеральный закон № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят лишь 3 июля 2016 года и вступил в силу. В настоящее время действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.
Коллекторы и их праваКоллекторы – это негосударственные организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. Они могут выступать за вознаграждение как представители кредитора, так и как новый кредитор, выкупая задолженность у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес появился в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало широко распространенным. В США множилось число злоупотреблений, поэтому в 1977 году был принят закон, который регламентировал коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства появились в 2004 году. Кредитные организации до сих пор имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Но при почти безнадежных случаях возвращения долгов, задолженность поручают внешним коллекторским агентствам.
Экономическая роль коллекторов заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками с целью обеспечения погашения долга. Коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Они могут добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности. Если должник не может добровольно вернуть долг, коллекторское агентство может подать в суд на должника.
До принятия в России закона № 230-ФЗ многие коллекторские агентства пренебрегали корректностью и оказывали недопустимое психологическое давление на должников. С принятием закона коллекторы получили правовую определенность, а рынок был расчищен от полулегальных агентств. Новый закон установил, кто может взаимодействовать с должником и назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником. Теперь коллекторы имеют законные способы взыскания долга, без причинения вреда должнику.
Введенный законом № 230-ФЗ, предназначенный для регулирования деятельности коллекторов, содержит ряд запретов и ограничений, которые применяются к должникам. Согласно статье 7, коллекторам запрещается производить следующие действия:
- звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- отправлять смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
- посещать должника лично для общения чаще четырех раз в месяц.
Отправка писем не ограничивается в количестве и частоте.
Коллекторам запрещено вступать в контакт с лицами, которые признаны банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.
Касательно вопроса о том, имеют ли коллекторы право угрожать, закон дает однозначный ответ - "нет". Коллекторам запрещено:
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью, использовать физическую силу или угрозы;
- уничтожать или повреждать имущество, а также грозить этим;
- использовать методы, опасные для жизни и здоровья;
- оказывать психологическое давление на должника или на любых других людей, использовать выражения, унижающие честь и достоинство;
- распространять информацию о должнике и его задолженности, а также другие персональные данные.
Еще один часто волнующий должников вопрос - имеют ли коллекторы право звонить на работу? Они имеют право на это, если не разглашают личную информацию должника, например, чтобы убедиться, работает ли он в этой компании. Но исключительно этого достаточно.
Коллекторы не могут звонить или отправлять смс должнику, не могут встречаться с ним лично с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздники и выходные дни. Кредитор или коллектор могут звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.
Кроме того, закон не допускает коллекторов запутывать должников относительно сроков исполнения долговых обязательств, размера задолженности и ее возможных последствий, передачи дела в суд, а также применения административных или уголовных мер.
Как бороться с недобросовестными коллекторами: советы для заемщиков
Если вы столкнулись с недобросовестными коллекторами, не стоит отчаиваться. Защитить свои права можно, обратившись в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.
В зависимости от характера нарушений жалобу можно подать в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.
В Российской Федерации установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, юридические лица могут получить штрафы от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а должностные лица – штрафы с возможной дисквалификацией. Наказание может быть еще более строгим, если коллекторская деятельность осуществляется лицами, не зарегистрированными как коллекторы.
Кроме того, суд может обязать должника возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.
Согласно Закону № 230-ФЗ, за неоднократное нарушение требований или однократное грубое нарушение, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Принятие закона коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений.
Таким образом, заемщикам не следует попадаться на уловки недобросовестных коллекторов. Если вы столкнулись с ними, не стоит молчать и ждать, что ситуация разрешится сама собой. Бороться можно, и для этого есть достаточно много средств и возможностей. Следуйте рекомендациям вышеперечисленных организаций, старайтесь защитить свои права и получить компенсацию за нанесенный вред.
Фото: freepik.com